【ITBEAR】8月20日消息，近年来，商业银行在寻找新的利润增长点的过程中，零售信贷尤其是消费信贷因其轻资本、高盈利、低波动等特性，逐渐成为业务转型的重要方向。在此背景下，银行消费贷款利率普遍呈现下降趋势。
经过多年的迅猛发展，消费金融行业已从增量阶段迈入存量竞争阶段。在部分细分市场和同质化产品趋于饱和的背景下，管理精细化、创新产品和服务成为行业竞争的关键。
据ITBEAR了解，某城商行在其消费贷微信小程序上推出了新客首借年化利率低至2.98%的优惠活动，吸引了大量关注。这款消费贷产品主要针对20至55周岁、有稳定职业和收入的客户群体，最高贷款额度可达20万元。
消费贷利率迈入“2”字头并非罕见现象。随着贷款利率的整体下行，商业银行需要寻找新的增长点，零售信贷尤其是消费信贷成为重要选择。多家银行通过发放优惠券、拼团等方式加大利率优惠力度，同时增加授信额度，部分消费贷产品的最高贷款额度已增至百万元。
然而，最优惠利率并非人人都能获得，通常需要符合一定的资质要求。例如，有的银行要求借贷人有12个月以上公积金缴纳记录，且贷款不能有逾期；有的银行则表示，有稳定收入的客户在贷款利率和审批速度上才会有优势。
消费金融行业已从增量阶段迈入存量竞争阶段，管理精细化、创新产品和服务成为制胜关键。在部分细分市场和同质化产品趋于饱和的背景下，银行需要寻找新的差异化发展策略。
某股份行客户经理表示，该行一款消费贷产品目前推出了优惠活动，优质客户券后年利率能低至2.88%，额度高达100万元。这一优惠活动显示了银行在消费贷市场的激烈竞争。
消费贷利率下降并非个别现象。融360数字科技研究院的数据显示，消费贷定价下行趋势明显，有的银行消费贷利率已低于3%。面对营收压力，银行在资产端进一步深耕挖掘优质信贷资产，大力发展消费贷款业务成为银行零售板块增收的重要举措。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，消费贷利率持续走低既受到市场竞争影响，也与市场利率下降有关。国内消费稳步恢复，银行机构持续发力消费贷业务，加大个贷投放，拓展业务增长点，同业竞争较为激烈。同时，为支持经济向好发展，市场利率也有所下降。
尽管部分银行消费贷最优惠利率已经降至3%以下，但实际贷款利率还是因人而异，最低利率通常针对优质客户群体。银行在降低利率的同时，也需要确保风控标准不降低，以维护资产质量。
在拼低价背后，银行消费贷产品和服务的同质化问题凸显。长期以来，商业银行“铺网点”式的营销获客模式与消费场景结合不够紧密，导致客群定位、获客方式、信贷产品、消费场景等方面重合度较高。
业内专家表示，银行消费贷业务要在激烈的市场竞争中胜出，除了拼价格，还需要有针对性地创新获客方式，并严格把控资金流向。同时，银行也应界定好消费金融业务的目标客户群，结合自身资源禀赋与风险偏好制定差异化发展策略。
我国经济正向消费主导型转变，挖掘国内市场消费潜力、促进居民消费支出增长将催生旺盛的消费金融需求。利好消费金融发展的政策措施接连落地，为商业银行提供了政策机遇期。银行应把握好这一机遇，提高产品和服务质量，增强自身在消费贷市场的业务竞争力，实现更加差异化的发展。
