【ITBEAR】8月20日消息,近年来,商业银行在寻找新的利润增长点的过程中,零售信贷尤其是消费信贷因其轻资本、高盈利、低波动等特性,逐渐成为业务转型的重要方向。在此背景下,银行消费贷款利率普遍呈现下降趋势。
经过多年的迅猛发展,消费金融行业已从增量阶段迈入存量竞争阶段。在部分细分市场和同质化产品趋于饱和的背景下,管理精细化、创新产品和服务成为行业竞争的关键。
据ITBEAR了解,某城商行在其消费贷微信小程序上推出了新客首借年化利率低至2.98%的优惠活动,吸引了大量关注。这款消费贷产品主要针对20至55周岁、有稳定职业和收入的客户群体,最高贷款额度可达20万元。
消费贷利率迈入“2”字头并非罕见现象。随着贷款利率的整体下行,商业银行需要寻找新的增长点,零售信贷尤其是消费信贷成为重要选择。多家银行通过发放优惠券、拼团等方式加大利率优惠力度,同时增加授信额度,部分消费贷产品的最高贷款额度已增至百万元。
然而,最优惠利率并非人人都能获得,通常需要符合一定的资质要求。例如,有的银行要求借贷人有12个月以上公积金缴纳记录,且贷款不能有逾期;有的银行则表示,有稳定收入的客户在贷款利率和审批速度上才会有优势。
消费金融行业已从增量阶段迈入存量竞争阶段,管理精细化、创新产品和服务成为制胜关键。在部分细分市场和同质化产品趋于饱和的背景下,银行需要寻找新的差异化发展策略。
某股份行客户经理表示,该行一款消费贷产品目前推出了优惠活动,优质客户券后年利率能低至2.88%,额度高达100万元。这一优惠活动显示了银行在消费贷市场的激烈竞争。
消费贷利率下降并非个别现象。融360数字科技研究院的数据显示,消费贷定价下行趋势明显,有的银行消费贷利率已低于3%。面对营收压力,银行在资产端进一步深耕挖掘优质信贷资产,大力发展消费贷款业务成为银行零售板块增收的重要举措。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示,消费贷利率持续走低既受到市场竞争影响,也与市场利率下降有关。国内消费稳步恢复,银行机构持续发力消费贷业务,加大个贷投放,拓展业务增长点,同业竞争较为激烈。同时,为支持经济向好发展,市场利率也有所下降。
尽管部分银行消费贷最优惠利率已经降至3%以下,但实际贷款利率还是因人而异,最低利率通常针对优质客户群体。银行在降低利率的同时,也需要确保风控标准不降低,以维护资产质量。
在拼低价背后,银行消费贷产品和服务的同质化问题凸显。长期以来,商业银行“铺网点”式的营销获客模式与消费场景结合不够紧密,导致客群定位、获客方式、信贷产品、消费场景等方面重合度较高。
业内专家表示,银行消费贷业务要在激烈的市场竞争中胜出,除了拼价格,还需要有针对性地创新获客方式,并严格把控资金流向。同时,银行也应界定好消费金融业务的目标客户群,结合自身资源禀赋与风险偏好制定差异化发展策略。
我国经济正向消费主导型转变,挖掘国内市场消费潜力、促进居民消费支出增长将催生旺盛的消费金融需求。利好消费金融发展的政策措施接连落地,为商业银行提供了政策机遇期。银行应把握好这一机遇,提高产品和服务质量,增强自身在消费贷市场的业务竞争力,实现更加差异化的发展。