近期，中央经济工作会议明确将提振消费、提高投资效益作为明年经济发展的重要方向，旨在全方位扩大国内需求。在这一背景下，信用卡作为连接消费信贷与支付的金融工具，其作用显得尤为关键。
然而，当前信用卡行业正面临前所未有的挑战。据中国人民银行发布的《2024年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡总量为7.49亿张，环比下降1.53%，人均持卡量也降至0.53张。与此同时，银行卡授信总额也略有下降，信用卡交易量下滑，显示出信用卡“闲置化”的趋势。
信用卡行业的资产质量压力逐渐加大，信用风险日益凸显。截至今年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1053.29亿元，尽管环比下降3.96%，但仍占信用卡应偿信贷余额的1.24%。为了应对这些风险，金融监管机构加强了对信用卡业务的监管，发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求信用卡业务“审慎稳健”发展。
面对这一系列挑战，多家银行不得不调整信用卡策略。一方面，银行提高了信用卡的申领门槛和收费标准，以防范风险；另一方面，这些举措也引发了用户的不满。近年来，多家银行陆续发布信用卡权益调整的公告，大多以缩减权益为主。资深信用卡专家董峥指出，在信用卡发展的早期阶段，银行通过高品级、高权益、高额度的模式吸引用户，但随着市场饱和，获客成本不断提升，银行难以通过传统方式获得足够收益来覆盖运营成本。
随着微信、支付宝等第三方支付方式的普及，信用卡在小额支付场景中的地位逐渐被取代。为了留住用户，银行不得不调整信用卡权益，使其更贴近用户的真实需求。例如，中国建设银行在削减机场贵宾厅权益的同时，增加了大众健身游泳、室内滑冰等权益，以满足不同用户的消费需求。
招联首席研究员董希淼表示，信用卡业务的发展规模应根据银行自身定位量力而行。由于信用卡业务前期投入较大，部分中小银行选择不发行信用卡，而一些大型银行则设立了专门的信用卡部门，加大投入以拓展市场。
尽管面临诸多挑战，但信用卡行业仍存在较好的发展机遇。中央经济工作会议提出，要创新多元化消费场景，扩大服务消费，促进文化旅游业发展。为落实这一要求，中国工商银行推出了“工银商户惠生活”系列活动，覆盖百货商超、旅游娱乐、餐饮酒店等热门消费商户，通过真诚“让利”惠及百姓生活，为社会消费增添动力。
同时，为了迎合品质消费的趋势，中国农业银行信用卡积极服务消费品“以旧换新”行动，围绕购车、住房装修等大宗消费，与优质厂商、经销商开展战略合作，推出了一系列优惠活动。农业银行还与文化和旅游部合作，深度参与“百城百区”金融支持文化和旅游消费行动计划，通过信用卡提供消费返现等优惠措施，激发人民群众的文旅消费意愿。
为了提升支付便利性，各家银行也在持续优化支付服务。例如，中国工商银行推动重点场景外卡受理环境加速扩容，打造服务新模式，上线跨境电商外卡收单业务，为外卡持卡人提供线上购买产品及服务的支付便利。
中国民生银行副行长张俊潼表示，当前金融业肩负着促消费和惠民生的重要使命。为了给消费者提供更为丰富、便捷的消费体验，各金融机构正不断探索迎合市场需求的新产品。民生银行信用卡中心针对不同客户群体推出了多款特色鲜明的信用卡产品，以满足不同消费者的需求。
随着全球经济与贸易的复苏以及中国市场持续深化开放，差旅市场的营收将持续扩大。商务卡作为一种专为公务使用而设计的信用卡，在商务差旅、会议招待等场景中提供了更加便捷、高效的支付解决方案。通过商务卡，企业能够直接开展费用的支付与管理工作，极大地提升了运营效率。
中国农业银行信用卡中心相关负责人介绍，商务卡用户是农业银行信用卡的一个重要客群，有助于进一步加深与企业客户的合作关系。通过优化商务卡的功能与服务，农业银行将加大对中小微企业的服务力度，拓展更多企业客户，满足企业商务支付需求。
在当前存量经营的时代，信用卡产业需要回归“围绕客户”的初心，更加注重服务品质，以增强客户黏性。各银行应坚持差异发展，探索客群差异化定位，明确客户差异化准入标准，推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡。同时，应加大和深化金融科技应用，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更好的金融服务。
