借贷宝再陷央视315晚会曝光风波，电子借条利率惊人。
近日，央视315晚会揭露了借贷宝、人人信等电子签平台存在监管缺失问题，电子借条上的利率竟高达2234.69%。这一曝光迅速引发公众关注，借贷宝App内的“打欠条”功能已无法正常使用。自2016年央视点名借贷宝裸条事件后，借贷宝再次成为舆论焦点。
消费金融市场的蓬勃发展，尤其是年轻人“超前消费”的生活方式，推动了该市场的迅速扩张。据惠誉博华发布的报告预测，到2025年末，31家消费金融公司的资产规模将达到约1.5万亿元。然而，这一行业的快速发展也伴随着多重风险与陷阱。
高额隐形收费成为消费金融的一大乱象。中国消费者协会发布的投诉情况分析指出，金融消费中的高额隐形收费等问题备受消费者诟病。许多消费金融产品宣传时声称“超低利率”“0门槛申请”，但实际上利率展示模糊，导致消费者误解。一些用户反映，在办理贷款时，销售人员承诺的月成本与合同上的利率相差甚远，实际年化利率更是高到惊人。
例如，花呗、京东白条等知名消费贷产品的真实年化利率曾被曝光超过35%，逼近非法放贷的界限。部分消费金融机构还以担保费、会员费、咨询费等名义收取额外费用，使得实际贷款利率远超国家规定。消费者往往被这些“套路”所困，支付了远超预期的费用。
“先享后付”支付方式同样问题频出。中消协指出，2024年“先享后付”相关投诉激增，主要涉及诱导办理消费贷、默认勾选与关闭难等问题。一些职业技能培训机构利用“先学后付”名义诱导消费者办理贷款，夸大培训效果而隐瞒关键信息。网购平台则将“先用后付”功能设置为默认勾选，关闭步骤繁琐，导致消费者陷入不必要的债务纠纷。
非法中介陷阱也是消费金融领域的一大隐患。不法中介冒充银行工作人员或未经授权以银行名义进行虚假宣传，以无抵押、无担保、低息免费等名号诱骗消费者办理贷款，实则暗藏高额收费、贷款骗局等套路。消费者不仅面临经济损失，还可能陷入法律纠纷。
暴力催收问题同样不容忽视。随着互联网借贷规模的快速扩张，部分平台采用短信轰炸、言语威胁、曝光个人信息等暴力催收手段，严重侵犯了消费者的合法权益。尽管法规明令禁止，但这一乱象仍频频发生，成为金融网贷投诉的重灾区。
例如，有消费者因贷款逾期遭遇平台催收方的多次电话威胁和隐私泄露，甚至在借款合同中未留存的信息也被违规调取。浙江省余姚市公安局曾通报侦破一起涉及300余人的暴力催收案件，受害人遍及全国各地。
一些消费金融机构还通过复杂的合同条款和计算方式，使得消费者难以准确了解贷款的实际成本。这些机构利用信息不对称的优势，对消费者进行不公平的收费和催收，严重损害了消费者的合法权益。
面对消费金融行业的诸多乱象，加强监管和自律显得尤为重要。相关部门应加大对违法违规行为的打击力度，提高违法成本；同时，消费者也应提高警惕，增强自我保护意识，避免陷入消费陷阱。
