清晨时分，香港油尖旺区的街道已经热闹非凡。肖倩，一位香港友邦保险的代理人，脚踏高跟鞋，步入了她位于繁华地段的保险公司办公室。站在窗前，她凝视着窗外错落有致的金融地标，随手按下快门，将这一幕分享至朋友圈，并附言：“下班渐晚，上班更早。”
肖倩的生活节奏，正是当前许多香港保险代理人的真实写照。特别是自2023年以来，内地访客赴港投保的热情持续高涨。据统计，2024年内地访客的新造保单保费高达628亿港元，同比增长了6.5%。而即将于7月1日实施的香港保险“限高”政策，更是激发了内地客户赶在调整前投保的热潮。
从今年3月开始，肖倩明显感受到咨询保险服务的内地客户数量激增。进入6月，她的团队几乎全天都在接待客户，迎接投保高峰的到来。这些客户中，不乏专程从广东、浙江、上海甚至黑龙江佳木斯等地赶来的人士，他们有的请假，有的乘坐飞机或高铁，只为在香港购买心仪的保险产品。
随着港险“限高”进入倒计时，市场热度不断攀升。各大保险公司的办公地点，如尖沙咀海港城的保诚保险大楼、中港城的安盛保险签约中心等，都迎来了络绎不绝的内地客户。保险代理人忙碌地向客户介绍分红险等热门产品，这些产品因预期收益高、优惠力度大而备受青睐。
一位保诚保险的代理人向记者介绍了一款热销的分红险产品，该产品预期收益高，到保单第25年度年化复利可超过6%，到保单第80年度甚至能达到7%以上。该产品还设有特殊奖励机制，如孩子雅思达到一定分数或考上世界排名前十的学校，均可获得额外的奖金或补贴。
尽管香港保监局发布的“限高”政策旨在规范分红保险产品的利益演示，避免过于乐观的回报预测导致客户预期落差，但这一政策并未影响保单的实际回报。然而，消费者仍倾向于在预期收益调整前“上车”，以期获得更高的演示收益。
资深精算师徐昱琛指出，由于保险公司有动力满足保单持有人的合理预期，因此在实际收益宣告时，演示收益较高的保单往往能获得更高的实际收益达成率。这也解释了为何消费者会赶在“限高”前投保。
从香港保险产品的构成来看，近年来具有储蓄属性的险种如终身寿险、储蓄寿险等逐渐占据主导地位。内地居民赴港购买保险的主要动机也从保险保障转向了投资。他们希望通过购买香港保险产品实现家庭资产的多币种配置，并寻求在内地利率持续下降以及股票、基金等投资收益不佳背景下的高收益机会。
然而，值得注意的是，香港保险的高收益多数以分红险的形式存在，且这些收益并非保证收益率，而仅仅是演示利率。实际的收益要根据保险公司的具体经营状况和投资状况来确定。因此，消费者在购买时需要警惕非保证分红的风险。
一位市场分析人士建议，消费者在确保保障的基础上，再考虑通过储蓄或投资进一步完善理财规划。同时，购买保险时应以风险保障为主要动机和需求，避免将保险单纯视为投资工具。对于投资属性较强的香港保险，消费者应使用长期资金进行投保，并考虑长期投资。
