在当前银行业面临资产端信贷增长乏力、负债端存款定期化趋势加剧的双重挑战下，零售业务占比下滑的现象引起了广泛关注。特别是那些以零售业务为核心竞争力的股份制银行，更是感受到了前所未有的压力。
据知情人士透露，近期某大型股份制银行对零售业务的考核体系进行了重大调整，旨在提升零售活期存款增量、降低零售存款付息率，并积极拓展保险金信托等高质量资产管理规模（AUM）。
面对零售存款定期化加深、信贷投放缩减的困境，该行从内部考核机制入手，力求在“缓增长”的大环境下，打造更具韧性的零售负债和资产结构。这一变革的核心在于优化存款结构，强化负债成本管控，以确保银行的稳健发展。
考核机制的调整具体体现在对低成本存款获取的重视上。该行计划在多个重点分行加大对低成本存款的考核力度，提高活期存款增量营收贡献的奖励比例。同时，根据产品类型及存款期限，对交易类存款进行差异化考核，以激发员工的积极性。
存款考核项目被细化为多个维度，包括管户类存款营收、管户全存款存量及增量营收、交易类存款营收等。还根据存款的月日均净增情况，对活期、中短期及长期存款进行细分考核。该行某区域分行零售业务部人士表示，今年以来，低成本存款的考核比例明显上升，而存款规模净增的奖励则有所弱化。
这一考核导向的背后，是全市场存款定期化趋势的加剧。数据显示，除招商银行外，我国其他上市股份制银行的零售活期存款占比均不超过10%。活期存款作为低成本负债的优势，对于银行而言至关重要。
在存款定期化的大背景下，银行纷纷强调对付息率的管控。尽管部分银行的一季报数据披露不够详实，但仍可看出活期存款占比回升步调不一，而定期存款占比则处于高位。例如，平安银行一季度定期存款占比已高达66.61%，显示出存款定期化的严峻形势。
为了应对这一挑战，多家银行在一季报中提到了存款成本的优化措施。招商银行表示，一季度持续抓住利率市场化调整机遇，推动存款成本稳步改善。平安银行则称，一季度存款成本持续优化，吸收存款平均付息率较去年同期下降41个基点。兴业银行也提到其付息成本逐步下降，存款付息率同比下降33个基点。
除了对存款结构的调整外，该行还加大了对高质量AUM的获取力度。在零售考核指标优化方案中，该行拟提升AUM净增规模贡献奖励，并将保险金信托对零售AUM的贡献度加大计入。这一举措旨在引导员工在追求规模增长的同时，更注重AUM的质量。
从一季报的数据来看，招商银行依然保持着零售AUM的领先地位，管理零售客户总资产余额约为15.57万亿元。平安银行、中信银行、民生银行等也在积极布局零售业务，通过升级综合金融模式、坚定零售战略等方式，推动AUM持续增长。
面对复杂多变的市场环境，股份制银行正通过调整考核机制、优化存款结构、管控付息率以及拓展高质量AUM等措施，积极应对挑战，寻求稳健发展之路。
