近日，工商银行在手机银行平台推出的一款3年期大额存单产品引发市场关注。该产品明确标注“100万元起存”，年利率仅为1.55%，与普通3年期定期存款持平。这一调整不仅打破了市场对大额存单的常规认知，更在金融圈掀起讨论热潮。
与传统大额存单相比，工行此次调整的门槛显著提高。目前市场上，多数银行的大额存单起存金额为20万元，而工行普通3年期定存的起存金额仅为50元。尽管高门槛产品通常伴随更高利率，但工行此次推出的100万元起存产品，年利率却与普通定存无异，仅保留了可转让、可质押等流动性优势。这一变化让不少储户感到意外，有用户直言：“大额存单的吸引力大不如前。”
工行的调整并非个例。近期，国有六大行（工、农、中、建、交、邮储）已全面停售5年期大额存单产品，部分股份制银行和城商行也纷纷跟进。招商银行、光大银行等机构的手机银行页面显示，五年期大额存单产品已难觅踪迹。银行业大额存单期限结构正呈现明显的“短期化”特征，长期限产品逐渐退出市场。
这一趋势是否会蔓延至整个银行业？曾刚认为，市场调整通常由国有大行发起，中小银行随后跟进。目前，已有部分股份制银行和城商行开始提高大额存单额度，但从中长期看，下调存款利率、收紧大额存单额度甚至停发超长期限产品，可能成为行业共同选择。他预测：“未来，大额存单可能仅面向高净值客户，普通储户获取难度将进一步加大。”
面对这一变化，普通储户的理财策略需相应调整。曾刚建议，投资者应降低对“无风险高收益”的预期，转而通过多元化配置平衡风险与收益。国债、低波动稳健理财、保险及权益类资产等，均可成为替代选择。随着长期限产品减少，投资者需加快资产重新配置的节奏，避免过度依赖单一存款渠道。
目前，工行手机银行页面上，那款“100万元起存”的大额存单仍在售，但咨询者寥寥。市场普遍预期，随着更多银行跟进调整，大额存单的“高门槛、低利率”特征或将成为常态，而普通储户的理财选择也将更加多元化。
