近期，多家国有银行和股份制银行重新推出5年期大额存单产品，引发市场关注。此前，这类长期限存款产品曾因银行调整负债结构而一度消失，如今却以新的姿态回归市场，为投资者提供了更多选择。
杭州市民董女士在浏览银行App时意外发现，一款年利率1.6%的5年期大额存单产品正在销售，起存金额为20万元。她表示，在当前利率持续走低的背景下，能够锁定五年收益让她感到安心。更让她满意的是，大额存单支持转让功能，相比普通定期存款更具灵活性。
大额存单是银行面向个人和非金融企业发行的大额存款凭证，属于一般性存款。与普通定期存款不同，储户在急需资金时可以将存单转让给他人，只需让渡少量利息即可保留大部分收益。这种特性使其在利率下行周期中受到投资者青睐。
中国银行于7月1日发售了2026年第一期个人大额存单，涵盖1个月至5年共七个期限。其中，5年期常规产品年化利率为1.60%，3号产品为1.55%。记者查询发现，截至7月29日，常规5年期产品已售罄，而3号产品仍有额度。银行客户经理建议，若想购买1.60%利率的5年期产品，可选择定期存款，但需注意无法中途转让。
建设银行和农业银行也相继推出5年期大额存单。建设银行的产品年利率为1.60%，20万元起存，目前仍有额度；农业银行的产品利率相同，但仅限柜面办理，手机银行暂不提供购买服务。
在国有银行中，工商银行目前最长提供3年期大额存单，年利率为1.50%和1.55%；交通银行暂无可购买的大额存单；邮储银行则仅提供1年期产品，年化利率为1.2%。
股份制银行方面，华夏银行于7月15日上线了6款5年期大额存单，起存金额从20万元至100万元不等，年化利率在1.75%至1.80%之间。目前，该行手机银行上仅有一款年利率1.75%、起存50万元的产品可购买。平安银行在7月14日发行了30亿元规模的5年期大额存单，利率为1.75%，20万元起存。民生银行也有两款5年期产品在售，年利率分别为1.77%和1.75%，起存金额均为20万元。
大额存单曾是银行吸引存款的重要工具。数据显示，2021年至2025年，金融机构发行的大额存单金额从11.3万亿元增至30.1万亿元。然而，近年来银行净息差承压，压降高成本的中长期存款成为优化负债结构的直接手段，导致5年期大额存单一度淡出市场。
根据统计，2025年42家A股银行的净息差在1.09%至2.53%之间，其中36家银行较2024年有所下降，最大降幅达29个基点。2026年一季度，这一趋势延续，25家披露净息差的银行中，16家同比下降，降幅在3至18个基点之间。
国家金融监督管理总局数据显示，今年一季度商业银行净息差降至1.40%，较2025年四季度进一步收窄。分机构类型看，城商行净息差有所改善，而大行、股份行和农商行则有所收窄。其中，大行净息差从2025年四季度的1.30%微降至1.29%，股份行从1.56%降至1.54%，城商行从1.37%回升至1.38%，农商行从1.60%降至1.58%。
