近日，“2024年度数字金融高质量发展论坛”暨第七届「司库品牌计划」发布仪式在人民日报社新媒体大厦圆满落幕。此次论坛由WEMONEY研究室精心策划，并得到了人民阅读的大力媒体支持，同时，中国社科院金融研究所金融科技研究室、中央财经大学中国互联网经济研究院及中国政法大学互联网金融法律研究院提供了坚实的学术后盾。
论坛汇聚了众多来自学术界与金融机构的行业精英，共同探讨数字金融如何迈向高质量发展的新征程。其中，杭银消费金融公司的首席信息官石杰，以杭银消费金融的实践为例，分享了数字技术如何助力消费金融机构提升服务品质与运营效率。
石杰详细介绍道，杭银消费金融致力于成为业界口碑卓越的消费金融公司，其愿景是“让客户的生活更加精彩”。公司大股东为杭州银行，二股东为滴滴，三股东为银泰，注册资本高达25.6亿元，资产规模已超过500亿元，净利润在行业中名列前茅。杭银消费金融的业务凸显普惠特性，授信申请量逐年激增，尤其在2024年实现了显著增长，预计2025年将迎来更为蓬勃的发展。目前，公司已处理超过5亿笔交易，其中50%至60%的放款金额在200元以下，日授信申请量超过150万笔，且仍在持续攀升。
面对小额、分散的消费金融业务特点，杭银消费金融构建了独特的数字金融体系模型。石杰指出，该模型不仅实现了资产余额的稳步积累，更体现了对市场精准的洞察与对风险的有效管理。科技支撑是该数字金融体系的核心，小额高频的业务模式决定了对科技的深度依赖。在成本控制方面，杭银消费金融追求成本效率的最优化，构建了橄榄形模型，既控制了科技投入成本，又提升了交易的广度、深度和宽度。
石杰进一步阐述道，一个健康的消费金融行业模型应呈现橄榄形结构。如果将成本效率比作分数，分母代表信息科技投入，主要包括人力和资金，消费金融机构在科技投入成本方面存在巨大差异。例如，杭银消费金融拥有130多人的科技研发团队，以自主研发为主，每年软硬件投入超过3000万元。而分子则代表所支撑的交易广度、深度和宽度。广度体现在交易量上，如系统每天支持150多万笔贷款申请、3亿多笔借据、5亿多笔放款和还款交易等。深度则体现在平均每笔交易需进行2000次以上的计算，部分业务甚至需要3万至5万次的计算，这是做好风控的基础。宽度则体现在消费金融行业的流量特性上，与电商平台不同，消费金融行业的流量如洪水般突如其来，要求消金机构具备强大的系统把控能力，即控制每笔调用的优先级，以避免高昂的成本。
面对日益激烈的市场竞争和瞬息万变的市场环境，石杰强调，无论顺境还是逆境，行业竞争的本质从未改变，即打造企业的核心竞争力。在当前“五篇大文章”的时代背景下，数字金融如何更好地支撑普惠金融的发展，成为消费金融行业共同面临的重大课题。石杰表示，希望与行业伙伴携手前行，共同分享经验、智慧乃至曾经的教训，因为这些宝贵的财富将帮助大家少走弯路，共同推动行业的繁荣发展。
