江苏银行近期在银行业信贷资产登记流转中心（银登中心）以超低价竞拍方式，成功转让了超过70亿元的个人不良贷款资产包，这一举动引发了市场的广泛关注。尽管最终转让结果尚未正式公布，但这一大规模坏账的转让以及极低的起始折扣价，已让这家致力于成为行业标杆的城商行站在了舆论的风口浪尖。
值得注意的是，江苏银行此番大规模处置个人不良贷款的背后，是其不良贷款余额的持续攀升。尽管这一趋势部分归因于该行资产规模和业务量的不断扩大，但关注类贷款比例的上升、个人贷款不良率的连年增长以及拨备覆盖率的下降，均揭示了该行在资产质量方面面临的挑战。
特别是在个人贷款不良率方面，这一指标的增加不仅反映了江苏银行在零售业务转型过程中的挑战，也凸显了整个银行业在息差收窄背景下，零售转型速度与质量控制之间的平衡难题。随着零售业务的竞争加剧，部分银行在追求规模扩张的同时，可能忽视了贷款质量，导致不良率上升。
具体来看，江苏银行此次转让的个人不良贷款资产包共分为四期，涉及未偿付总本息超过70亿元，涉及借款人超过32万户。这些贷款的逾期时间均超过900天，借款人平均年龄接近38岁。而此次转让的起始价合计仅为3.47亿元，不足贷款总额的5%。若最终以此价格成交，江苏银行将承受相当于其2024年净利润21.2%的损失。
江苏银行在近年来不断加强与资产管理公司的合作，通过债权转让等方式提高不良贷款的处置效率。从数据上看，该行直接向第三方转让不良贷款的金额确实在逐年增加。然而，尽管不良贷款率有所下降，但不良贷款余额和关注类贷款的持续增长，仍让市场对江苏银行的资产质量保持警惕。
江苏银行在零售业务转型方面的努力也备受瞩目。近年来，该行零售贷款余额和个人消费贷款余额均实现了显著增长。然而，随着零售信贷市场的竞争加剧和消费者杠杆率的上升，该行个人贷款不良率也呈现上升趋势。这一现象不仅反映了江苏银行在风险管理方面的挑战，也折射出整个银行业在零售转型过程中可能遇到的“阵痛”。
面对不良贷款攀升的压力，江苏银行加大了不良贷款的处置力度。随着不良贷款转让试点机制的逐渐成熟，该行等金融机构纷纷通过银登中心挂牌转让不良资产包。据银登中心最新数据显示，2024年全年不良贷款转让业务的未偿本息规模同比增长了80.2%。
业内人士指出，随着前期零售业务风险的逐渐暴露，今年不少银行的不良贷款清收重点将从对公业务转向个人贷款。银登中心挂牌转让将成为主流处置方式，这也符合政策鼓励的方向。对于江苏银行而言，如何在保持业务增长的同时，有效控制不良贷款风险，将是其未来发展的重要课题。
