近日，关于养老规划的一个新观点引起了社会的广泛关注：上海交通大学阎志鹏教授提出，从10岁开始为养老存钱最为划算。他通过一项假设案例进行了阐释：在年化收益率为8%的情况下，一个孩子如果从10岁开始，每年存入1万元，连续存6年，到65岁时其养老账户余额将达到344万元。而如果从16岁开始，每年存入1万元，连续存9年，最终账户余额为293万元；若从25岁开始，每年存入1万元，连续存40年，最终账户余额仅为280万元。
阎教授假设的8%年化收益率在实际金融市场中难以实现。当前，银行理财产品和存款利率普遍低于3%，而高收益的权益类投资（如股票）虽然有可能达到8%的年化收益率，但伴随的风险也极高，且长时间保持稳定的回报更是难上加难。
不仅如此，过早地让孩子参与养老储蓄也引发了关于童年幸福感的讨论。一些观点认为，这种做法将社会的养老责任过早地转嫁到了个体和家庭身上，可能会对孩子的成长产生不利影响。
那么，对于普通家庭而言，如何合理规划养老呢？专家建议，在孩子10至20岁的青少年时期，应重点进行财商教育，培养孩子的零花钱管理和储蓄习惯，而不是强制进行养老储蓄。当孩子成年后（25岁起），可以开始系统性地储蓄，建议将工资的10%至20%用于储蓄，优先选择低风险的投资工具，如货币基金和国债，逐步增加权益类投资，但需注意风险控制。
同时，利用政策工具如个人养老金账户（享受税收优惠）和商业养老保险也是不错的选择。养老规划确实应该尽早开始，但起点需与家庭实际情况相匹配。对于大多数普通家庭来说，从成年后开始系统性储蓄，结合政策工具与健康管理，或许是更为切实可行的养老规划路径。
