近日，由长城人寿携手北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）咨询有限公司共同发布的《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》显示，随着社会经济环境的变化，中国家庭的风险认知和保障需求正经历深刻转型。
调研基于近万个有效家庭样本数据发现，家庭对传统生存型风险的焦虑有所缓解，但对财富风险的感知显著增强。疾病、养老、意外伤残与死亡仍是家庭关注的前三大风险，但关注度较往年有所下降。与此同时，家庭对失业风险、财富贬值风险的认知明显提升，反映出就业市场压力和投资风险担忧的加剧。个人债务、婚变、税务等社会关系和政策环境相关风险的关注度也在悄然上升，表明家庭风险管理的精细化程度不断提高。
数据显示，现代家庭的担忧主要集中在五个核心领域：医疗健康、养老规划、子女教育、财富安全和财富传承。其中，75.8%的家庭最担忧家庭成员的健康问题，68.2%的家庭为养老规划感到焦虑，60%的家庭担忧子女教育问题，41.1%和36.6%的家庭关注财富安全保障与传承问题。这些数据折射出当代家庭对确定性、安全感和可持续性的强烈诉求。
在风险保障方案的选择上，家庭需求已从传统的保险经济补偿功能，转向“产品+服务”的综合解决方案。消费者对专业服务、智能决策和个性化工具的需求日益多元，但保险业供给侧尚未及时调整，导致供需错配现象突出。
白皮书指出，保险业与消费者需求变化之间存在四大供需错配现象：
其一，个性化需求与标准化供给错配。不同家庭的风险管理偏好和保障需求差异显著，但行业仍以“一刀切”的方式提供同质化产品，难以满足消费者新需求。调研显示，28%的受访者认为投保方案无法匹配自身需求，是投保失败的首要原因。
其二，足额健康保障需求与低覆盖供给错配。当前中国重大疾病治疗费用中位数已达30万元，但2024年各人身险公司理赔年报显示，重疾险件均赔付金额不足10万元，多数家庭健康保障未达足额水平。这与寿险行业增额终身寿险热销的现象形成鲜明反差。
其三，跨周期财富需求与短期化供给错配。消费者调研显示，31.8%的人群偏好1～3年的投资规划时长，30.9%偏好3～5年，反映出国内金融体系“短期资金多、长期资金少”的结构性问题。应对子女养育、个人养老等风险的跨周期、长效财富管理产品供给不足。
其四，多元化养老需求与弱协同供给错配。2023年中国65岁及以上人口达2.17亿，但每千名老年人养老床位数仅25张。在人口老龄化加剧背景下，“养老+医疗+照护”一体化需求激增，但商业养老年金仅提供现金流，难以满足消费者对年金+康养服务资源的综合解决方案的需求。
北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟教授提出，从世界保险业增长规律看，新兴市场保险业增长初期主要依靠制度推动，后期转向主要依靠经济拉动。中国目前正处于转型临界点，保费收入弹性的高峰点在人均GDP1万美元左右，而中国目前人均GDP约1.35万美元，这意味着保险业仍处于重要的战略机遇期。
白皮书认为，家庭作为社会的基本单元，其抵御风险的能力不仅关乎民生福祉，更关乎社会稳定。随着中国经济社会经历深层变革，家庭风险意识、形态及应对体系正在被重塑。商业保险正从单一风险补偿升级为生活品质、财富管理的全面管理工具，成为现代家庭财富管理体系的核心环节，为保险业带来了全新的发展机遇和增长空间。
