随着经济进入新的周期、用户风险意识提升、人口结构变化等多方面因素的影响,居民全场景保障需求升级,「车险 + 健康险 + 养老金+财产险」 综合配置成为新的趋势。头部险企敏锐地嗅出这一趋势,加速整合,在保险产品矩阵上逐渐完善,以满足用户一站式保险选购的需求,同时积极闭环服务能力构建核心竞争力。
在新的竞争格局下,作为各大险企产品和服务能力的综合体现,哪家险企的APP能更好地满足用户的一站式保险需求?笔者将通过对比目前主流保险APP,聚焦险种覆盖完整性、产品深度及服务协同性,为您解开这个问题的答案。
车险:从基础投保到全链条服务的比拼
汽车保险是现代人用车生活的 「安全底线」。作为使用频次较高的功能,各大主流保险APP都在首页为车险服务开辟了明显的入口。在产品覆盖上,目前各大主流保险APP基本已经完全覆盖常规交强险、商业险,但在新能源车险及增值服务上则存在显著差异。
在传统燃油车的保障方面,目前各大主流保险APP的产品覆盖几乎拉不开差距。
在附加险方面,太平洋保险相对更加全面,推出了精神损害抚慰金责任险,可赔偿因事故被判承担的精神损害赔偿;而针对燃油车的服务目前各大险企均有所涉猎,加油、洗车、道路救援等场景全面覆盖。
而中国人保APP则将服务场景下探得更深,在线上营业厅中整合了新车上牌和保险线上过户的功能。此外还推出了配合车险使用的「人伤事故法律费用保险」,覆盖事故造成的住院垫付和产生的相关法律费用,由专业团队提供法律咨询与代办,用户全程无需操心。
在新能源车保障方面,头部险企的产品保障范围已经全部覆盖三电系统,而针对容易发生风险的充电场景也都推出了「自用充电桩损失险」、「自用充电桩第三者责任险」、「外部电网故障损失险」等一系列附加保障。
健康险:保障深度与健康服务的双重较量
作为产品同质化严重的「健康险」领域,保障深度与健康服务是比拼的关键。
在保障深度方面,各大主流保险APP已经通过不同梯度的产品覆盖了不同年龄段、不同收入水平的人群。如中国人保APP上热销的「药安保」设置了「0免赔」来降低用户的用药负担,通过「线上开药直赔」替代传统的报销模式,降低了理赔流程的学习成本以适配更多人群。「民医保」长期医疗险则通过外购药械最高100%报销的条款间接平衡了医疗资源分配,而太平洋保险同类产品基本设置了相应的上限。
在健康服务上,各大主流保险APP基本都接入了互联网门诊的合作,提供7x24小时的在线问诊服务。在医疗资源整合方面,中国人保APP的重疾绿通整合了协和、华西等顶级机构;而太平洋则凭借2000+医疗资源在数量上拥有较大的优势;健康内容建设各家都有涉及,平安金管家推出的「运动好课」、「心理课程」相对更为体系化。
养老金与家财险:服务特定人群与场景的差异化竞争
养老金与家财险作为服务特定人群与场景的产品,差异化是消费者选择决策的重要考量标准,也是险企比拼创新能力与践行社会责任的主场。
养老金方面,各大主流保险APP都已经覆盖基础商业养老险,但缺乏财富协同与长期规划产品。太平洋保险和平安金管家则是注重线上线下联动,将投保额与自身线下的养老社区入住权益捆绑,比较适合近期就有养老需求的用户,而人保APP则推出 「民享福•福寿年年」 商业养老保险,兼顾稳定收益与终身领取,稳健性和进取型账户设置了不同的保证利率,适配不同退休规划需求。
家财险方面,除基本的家庭财产保障,主流保险APP基本都附加了家电清洗、开锁服务等高频生活服务。中国人保主打的「一张保单保全家」模式,覆盖财产、人身意外、家庭责任(含宠物责任),且一人投保保障可共享给配偶、子女、双方父母等多位家庭成员,避免了多次投保的繁琐流程;部分产品还兼顾农村自建房、在外租房打工等细分人群的需求,从中不难看出,中国人保对不同人群的关怀贯穿于产品设计之中。而平安则凭借高保额,受到拥有高价值房产,希望获得高额保障的房主的青睐。
综上,目前各大主流保险APP常规险种覆盖均无明显短板,且实现了从投保、管理到理赔、增值服务全流程线上。显然,各大主流保险APP的目标都是「一个 APP 覆盖全场景保障」,但基于过往长期积累出的产品和细分用户优势,必然在路径上也会有所侧重。目前来看,人保在产品创新和资源整合上步伐较快,太平洋保险在高净值人群中触达的更深,平安则依靠科技驱动在自有平台的激活能力上相对有优势。
未来,主流保险 APP 可以借助 AI 更加精细化的洞察用户需求,通过 「高频生活场景+ 低频保障」 的生态融合破解激活难题,另一方面通过增加产品创新和供给,在全域覆盖与垂直深耕间找到平衡以实现全场景保障落地。相信在科技的驱动下,各大平台间的差距会进一步减小。
