在消费金融领域，2024年见证了一场深刻的变革。这一年，不同层级的消费金融公司走上了截然不同的道路，其中，蚂蚁消费金融公司的动作尤为引人注目。
随着消费金融市场的蓬勃发展，贷款余额已突破1.1万亿元大关。然而，金融供给的错配问题依旧严峻。拥有稳定社保、征信记录的优质客户频繁被各大机构“围追堵截”，而那些初入职场的年轻人、新蓝领及灵活就业群体，因缺乏足够的信用记录，常常被传统金融服务拒之门外。
据统计，2024年中国高校毕业生人数达到1179万，同时，外卖小哥、快递员等灵活就业群体规模也已超过2亿。这部分人群中的大多数勤奋努力，积极向上，却因过往缺乏有效的信用评估手段，难以获得合适的金融服务。
面对这一现状，蚂蚁消费金融公司再次迈出创新步伐，于12月23日正式推出了“小红花”智能实时交互式风控系统，并将其应用于花呗产品中。该系统允许职场新人通过上传教师资格证、语言类证书、奖学金荣誉等职业和学术证明，来提升花呗的额度。
这一消息迅速在年轻人中引起了热议，不少网友纷纷晒出自己上传证书后成功提升额度的截图，并戏称这是一场“优秀人士的较量”。然而，也有声音担忧，额度的提升是否会诱导年轻人过度消费，陷入消费陷阱。
对此，业内专家表示，这种担忧或许有些多余。一方面，Z世代的年轻人普遍具有理性消费的观念，他们珍惜自己的征信记录，不会轻易滥用额度。另一方面，蚂蚁消金的授信体系并非仅凭证书决定额度，审核通过后提升的额度大多在几百元到一两千元之间，且用户可以随时主动调整自己的额度。
花呗还提供了“账单助手”功能，帮助用户设定消费预算、提醒进度、分析账单，进一步引导用户理性消费。许多刚毕业的年轻人表示，额度的提升不仅给了他们情绪上的满足，更在实际生活中提供了帮助，如支付房租、购买工作设备等。
当然，“小红花”系统目前仍处于探索阶段，覆盖人群主要限于职场新人，支持的证书种类和授信体量都相对有限。但不可否认的是，这是一次具有开创意义的尝试，它打破了金融机构与“小白”用户之间的信任壁垒，将“额度方向盘”交给了用户，帮助他们培养健康自主的金融行为。
在风控方面，蚂蚁消金凭借强大的AI能力，有效避免了金融欺诈的风险。同时，随着双方信任的加深，用户的征信体系将不断完善，蚂蚁消金也将为用户提供更加精准的“额度交互”体验。
展望未来，智能交互式风控技术在消费金融领域的应用前景广阔。随着AI技术的不断进步，“小红花”系统有望覆盖更多群体，如新蓝领、网约车司机、快递员、外卖员等灵活就业者，甚至可能将社交平台粉丝量等数据纳入授信依据，为更多用户提供更加便捷、贴心的金融服务。
